Обратная ипотека: особый продукт для пенсионеров 2015-2016

Обратная ипотека – это относительно новый продукт кредитного рынка, поскольку такая жилищная программа была запущена всего пару лет назад. При этом данный займ имеет достаточно много отличий от стандартных программ различного вида предоставления кредитных средств, к примеру, от такого вида, как ипотека для молодой семьи.

обратная ипотека

Основная отличительная черта обратной ипотеки – то, что финансовая организация предоставляет заемщику денежные средства в обмен на предмет ипотеки — заложенное имущество. Соответственно, полученные средства заемщик обратно не возвращает — взамен банк берет его недвижимость. Между тем получателям такого кредита может стать не любой желающий, а человек, относящейся к определенной категории – житель нашей страны пожилого возраста. Программа обратной ипотеки разработана кредиторами для пенсионеров (социальная ипотека), желающих получать еще один доход, помимо регулярного социального пособия.

Обратная ипотека для пенсионеров

Продолжительность срока жилищного займа пенсионер выбирает сам. Это может быть как пожизненный кредит, когда денежные средства банк выдает на протяжение всей жизни клиентов вплоть до дня его смерти. Либо какой-то определенный срок, в течение которого кредитор тоже предоставляет пенсионеру денежные средства. Следовательно, у заемщика есть право погасить ипотеку досрочно – в течение всего срока действия кредитного соглашения. Когда займ выплачивается раньше указанной в договоре даты, то заемщик не теряет свою недвижимость, которая выступает в качестве обеспечения. За ним сохраняется его право собственности на предмет ипотеки. Если заемщик пожилого возраста не имеет возможности выплатить кредит полностью, то, как вариант он может просто купить другую – менее дорогую квартиру или дом.

Конкретный порядок получения кредитных средств также зависит от желания пенсионера. Другими словами, он может выбрать, как именно будет получать кредит – периодически определенными частями или сразу полной суммой. Предельно возможный размер займа, выдаваемый финансовой организацией в обмен на предмет обеспечения, устанавливается, исходя из одного главного фактора. А именно — стоимости заложенного имущества, которую в свою очередь определяет оценщик. Если пенсионер выбирает получение кредитных средств в течение всей жизни, то погашение займа происходит после его смерти. Банк приобретает полное право собственности на жилье и реализует его путем продажи. В случае, если стоимость имущества оказывается больше размера оставшегося кредитного долга вместе с начисленными процентами, то лишнюю часть кредитор отдает наследникам пенсионера первой очереди. В случае, если они хотят оставить право собственности на недвижимое имущество за собой, то они берут все обязательства по погашению займа. То есть заключают кредитное соглашение с этим же банком и выплачивают те денежные средства, которые кредитор предоставил пенсионеру. Когда лиц, имеющих законное право на наследство нет, то право собственности переходит к государству. Оно в свою очередь продает недвижимость и таким образом возвращает финансовой организации ее законную часть.

Программа обратного ипотечного кредита имеет свои стандартные требования, предъявляемые кредиторами к потенциальным получателям кредита, а также закладываемому имуществу. Сюда, прежде всего, относится допустимый возраст заемщика-пенсионера на дату подписания ипотечного договора – не более 68-72 лет. А также то, что предмет обеспечения должен являться собственностью пенсионера.

Положительные стороны и недостатки обратной ипотеки

Главное преимущество такого особого кредитного продукта – это возможность улучшить финансовое состояние жителей РФ пенсионного возраста. Размер социального пособия в нашей стране, мягко говоря, невысокий, поэтому дополнительная материальная поддержка сегодня необходима многим пожилым людям. Обратная ипотека позволяет пенсионерам регулярно получать хороший доход за счет имеющейся у них недвижимости.

Кроме этого, данный продукт имеет еще несколько плюсов:

  • Заемщик может выбрать точный срок кредита, а также составить совместно с кредитором схему получения денежных средств.
  • Предмет залога по жилищному займу является собственностью пенсионера либо до дня его смерти, либо до даты завершения срока ипотеки — в зависимости от выбранного им периода кредитования. Таким образом заемщик имеет и свой дом, и дополнительный доход.
  • Возможность погасить ипотеку раньше установленной даты, вернув кредитору всю сумму займа.

Обратная ипотека, в отличие от обычной ипотеки для молодой семьи – это особый продукт кредитного рынка, созданный для льготной категории клиентов. Большинство подобных программ имеют больше преимуществ, нежели отрицательных сторон. Однако в данном случае ситуация несколько иная, поскольку представленная программа имеет немало недостатков, многие из которых являются главной причиной небольшой востребованности таких займов.

  • Отсутствие законодательной базы в данной сфере. На сегодняшний день в РФ процесс оформления и погашения обратной ипотеки не подкреплен соответствующими законами, которые бы быстро и четко решали возникающие проблемы юридического характера. Как правило, в каждом договоре ипотеки указываются условия пользования залогового имущества. В случае нарушения заемщиком определенных правил банки нередко добиваются получения права собственности на заложенное имущество еще при жизни пенсионера. Что в свою очередь противоречит условиям ипотечного соглашения.
  • Для оформления обратной ипотеки, как и любого другого займа под залог жилья, необходимы собственные накопления для оплаты различных сопутствующих расходов. Сюда относятся услуги специалиста, который проводит оценку недвижимости, а также оформление полного страхового комплекта. Как правило, финансовые организации требуют наличия всех соответствующих страховых полисов. А при отсутствии одного из них увеличивают размер действующей ставки. Если у пенсионера нет необходимых средств, то банк сам оплачивает все дополнительные расходы, но, при этом тоже повышает процентную ставку.
  • Целевая аудитория в данном виде кредитования – люди пенсионного возраста. Они, чаще всего, имеют очень мало знаний о процессе получения и выплаты кредитных средств. А это нередко приводит к серьезным проблемам, связанным с нарушениями условий заключенного договора. Другими словами, пенсионеры не разбираются в юридических вопросах и не уделяют должного внимания содержанию кредитного соглашения, подписывая его. В результате возникают ситуации, когда заемщики пожилого возраста лишается права собственности на свое жилье.
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!

Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - задайте вопрос в форме ниже:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика